В последние пять лет на финансовом рынке России наблюдаются стабильные темпы роста кредитных услуг. На конец 2019 года количество заемщиков в нашей стране составило 19,45 млн, больше всего их было в декабре — 1,85 млн. Такая статистика означает, что россияне активно используют банковские предложения. Среди них первое место отведено для потребительского кредита.
Банков, которые предоставляют такие услуги очень много, их условия разные. Чтобы выбрать более выгодное предложение лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором.
Потребительский кредит
Это банковское предложение разработано специально для физических лиц. Займ можно получить под любые нужды, в банке не требуют отчетности куда вы потратите полученные деньги.
Для оформления не требуется предоставлять много документов и справок, процедура упрощена до минимума.
Потребительский кредит лучшее решение, если вы хотите финансировать несколько разных расходов, которые в настоящее время наиболее важны. Другие виды банковских кредитов не дают такой свободы.
Автокредит можно использовать только для покупки автомобиля, независимо от того, подержанный автомобиль или из салона, деньги не появятся на вашем счету, они будут переведены на счет продавца.
Аналогичная ситуация в случае ссуды на квартиру. Клиент должен предоставить банку полную информацию о недвижимости, которую он хочет купить, и деньги будут переведены на счет продавца или застройщика.
При оформлении потребительского кредита, деньги поступают на на ваш счет, и их можно потратить на свое усмотрение. На полученные наличные вы можете совершить как дорогостоящую покупку, например, купить автомобиль, отремонтировать квартиру, так и менее затратные — поехать на отдых, купить технику, мебель и т.д.
Банк не оказывает никакого влияния на то, как вы управляете средствами на своем счету.
Клиенты, которые не любят формальностей и не хотят долго ждать одобрения, также будут удовлетворены этой услугой. Кредит на любые цели позволяет получить нужную сумму даже за один день. Его одобрение занимает всего несколько минут. Для оформления надо только подать заявку, а потом предоставить удостоверение личности и справку о доходах.
Стоит ли использовать услугу кредита?
Выбрать правильный вариант кредита не так просто. В этом вы легко убедитесь, проверив большое количество предложений от финансовых учреждений. Их условия для человека, не связанного с финансами, могут показаться очень похожими. На первый взгляд, процентные ставки везде не очень высокие, они находятся в пределах 8-17%.
Обратите внимание – потребительские кредиты есть двух видов – целевые и нецелевые. Целевые имеют конкретное назначение, например, заплатить за учебу или купить холодильник. На них проценты ниже.
Кажется, ничего сложного – выбрали где ставки пониже и оформляем. Но не все так просто, ведь кроме указанных процентов, некоторые банки взимают разные комиссии (одноразовые или ежемесячные), размер которых зависит от суммы кредита. Чаще всего их добавляют к общей сумме, увеличивая сумму долга.
Чтобы ограничить злоупотребления со стороны банков21 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а затем в июле 2014 года был принят Федеральный закон N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“». В нем указано, что все банки РФ обязаны открывать клиенту реальную картину не только по процентным ставкам, но и по всем другим платежам. Это призвано защитить интересы потребителя и реально оценить его финансовые возможности.
На практике лишь немногие внимательно изучают все документы и вникают в нюансы договора.
Например, в сносках мелким шрифтом может быть прописано, что кредитор вправе в одностороннем порядке менять процентную ставку или расторгнуть договор. Это значительно увеличивает сумму выплат и часто заканчивается невозможностью оплатить долговые обязательства.
Учтите, что даже небольшая разница между процентными ставками и дополнительными сборами может заставить заплатить дополнительно несколько тысяч рублей за ваш долг.
Это важно для людей у которых уже есть финансовые проблемы и они их решают путем новых ссуд.
На что обратить внимание при выборе кредита
Какие факторы реально влияют на привлекательность потребительского кредита:
- Размер максимальной суммы.
- Срок погашения.
- Выгодная номинальная процентная ставка и низкая комиссия.
- Отсутствие скрытых дополнительных начислений.
- Нет перекрестных продаж продуктов (кредитная карта, страхование).
- Возможность предоставления кредитных каникул.
- Быстрое решение.
- Выплата денег за один день.
Выгодный кредит наличными — это не только низкая процентная ставка, но и отсутствие дополнительных комиссий. Стоимость кредита должна быть как можно ниже, чтобы можно было определить, что долг не вызовет у вас особых проблем при погашении.
Уловки в контракте — нужно ли за ними следить? Законодательство о банках точно определяет условия, которые должны быть гарантированы заемщику, так что подписание контракта, который внезапно оказался совсем не таким, как обещали, маловероятно. Однако, если у вас нет опыта работы с кредитными предложениями, вы можете попросить копию договора и проконсультироваться с юристами.
Обязательно обратите внимание на фактическую годовую процентную ставку и внимательно прочитайте договор, прежде чем подписать его.
Это основные меры предосторожности, которые можно рекомендовать каждому.
Условия выдачи потребительского кредита
Банк предоставляет финансирование на основе
- документа удостоверяющего личность
- справки о ваших доходах,
- стажа работы,
- истории погашения других займов (если они были),
- активов и других расходов.
Анализ этих данных определяет, может ли сумма, на которую вы претендуете, быть погашена вовремя.
Вы можете подать заявку на кредит наличными непосредственно в отделении банка, через горячую линию или веб-сайт, после сравнения финансовых продуктов. Если вы хотите быстро получить деньги, то можете рассмотреть возможность онлайн-кредитования наличными. Однако, если вы цените возможность личного общения с сотрудником банка, выберите вариант подписания договора в филиале.
Потребительские кредиты доступны в каждом банке, но есть и другие финансовые учреждения, которые выдают ссуды.
Здесь учтите, что банки обязаны руководствоваться положениями Закона о потребительских кредитах. Они находятся под контролем государственного органа финансового надзора, который обеспечивает стабильность рынка, а также законность и прозрачность предоставления денежных займов.
Максимальная сумма и срок кредита наличными
Как узнать максимальную сумму и срок действия потребительского кредита. Стандартный калькулятор не скажет вам этого. Размер займа определяется индивидуально и колеблется в широком диапазоне. Чаще всего люди берут суммы от 50 000 до 500 000 рублей. Время погашения от года до пяти лет. Окончательные условия зависят от вашей кредитоспособности. Это оценка риска, которую банк берет на себя, предоставляя вам деньги. Что на нее влияет?
- Доход — банк спросит вас о средней зарплате за последние три месяца. Чем выше значение, тем лучше условия. С точки зрения банка, самым надежным является трудовой договор без срока, затем на конкретный период, за ними следуют другие формы занятости — приказ, временная работа или частная деятельность,
- Трудовой стаж — вы можете подать заявку на кредит наличными с момента работы у текущего работодателя 3 месяца. Но чем дольше, тем лучше для банка.
- Ежемесячные расходы на проживание — банк спросит вас о расходах на проживание, например, аренда, питание, счета.
- Количество иждивенцев (дети или другие члены семьи, которые не зарабатывают самостоятельно) влияет на уровень расходов в домашнем хозяйстве (чем их меньше, тем лучше для банка),
- Текущая задолженность — если у вас есть обязательства перед другими компаниями, а сумма ежемесячных платежей по новому денежному займу превышает половину дохода, банк вправе отказать,
- Личные активы — некоторые банки учитывают тот факт, что у вас есть квартира и машина,
- Жизненная ситуация — в целях анализа банк может также спросить о вашем возрасте, семейном положении, образовании и профессии (по статистике, например, врачи, вступающие в брак, выплачивают кредиты лучше, чем продавцы — одиночки),
- Кредитная история — банк проверит в Бюро кредитных историй, как вы работали с погашением обязательств в прошлом. Когда были просрочки платежей в течение 90 дней, то это может лишить вас права на получение кредита наличными.
Если до подачи заявления в банк вы хотите оценить свои шансы, воспользуйтесь калькулятором потребительского кредита, который доступен на нашем сайте.
Раньше в банках требовали справки о доходах от тех, кто оформляет кредит наличными. Сейчас достаточно выписки со счета за последние три месяца, где видны поступления зарплаты.
Калькулятор потребительского кредита
Кредитный калькулятор является инструментом для выбора подходящего кредитного предложения. Благодаря этому приложению вы можете сравнивать условия предоставления ссуды и выбирать наиболее выгодные. В калькуляторе потребительских кредитов учитываются такие параметры для каждого банка:
- Сумма кредита
- Первоначальный взнос
- Срок кредитования
- Процентная ставка
- Единовременная комиссия
- Ежемесячная комиссия
После заполнения этих полей, калькулятор покажет вам сумму, которую вы должны платить каждый месяц. Измените любые данные и посмотрите, как меняется ежемесячный платеж по кредиту.
Онлайн калькулятор кредитов работает на основе ряда алгоритмов. Приложение загружает данные, предоставленные банками, чтобы оценить, какой из денежных займов станет лучшим для вас. К сожалению, это только приблизительные значения — окончательное предложение вы узнаете самом финансовом учреждении.
Советы заемщикам
Учитывая непростую экономическую ситуацию в стране и ее нестабильность, хорошо взвешивайте все «за» и «против» перед тем, как принять решении взять деньги в долг. Если нет других вариантов, а финансы нужны срочно, то воспользуйтесь простыми советами.
Как не попасть в долговую ловушку.
- Хорошо просчитайте необходимую сумму, не берите больше! Помните пословицу «Берете чужие и ненадолго, отдаете свои и навсегда».
- Когда покупаете вещи в рассрочку, постарайтесь сделать первый взнос по-максимуму.
- Ищите возможности досрочного погашения — сэкономите на процентах.
- Реально оценивайте свои возможности при выборе суммы и срока погашения кредита.
- При выборе банка-кредитора отдавайте предпочтение тому, где у вас есть зарплатная или пенсионная карта. Она служит страховкой и вы можете рассчитывать на более низкие проценты.
- Кредитные карты — достойная альтернатива обычному потребительскому кредиту. Особенно если они с беспроцентным льготным периодом, обычно это около двух месяцев.
- При выборе банка-кредитора, отдавайте предпочтение крупным.
О том, как банки рассчитывают суммы ежемесячных платежей вы узнаете из видео.
Читайте далее:
