Чтобы рассчитать переплату за кредит квартиры, рекомендуется использовать ипотечный калькулятор. Также следует ознакомиться и с другими нюансами при сотрудничестве с банками.
Процентная ставка по ипотеке
Процентная ставка — процент, по которому банк выдает заемщику кредит. Начисляется процент ежегодно.
Например, если клиент взял в банке на жилье 2 млн. рублей под 12% годовых, каждый год сумма займа будет увеличиваться на 12%. Однако организации начисляют проценты не раз в год в определенную дату, а ежедневно. В результате можно воспользоваться следующим алгоритмом для расчета ежедневной процентной ставки: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и процентные начисления. Ежемесячная выплата уменьшает сумму долга и снижает начисления за проценты. В результате первая часть платежа (основной долг) увеличивается, а вторая часть (проценты) уменьшается. Ежемесячная сумма выплаты остается фиксированной и не изменяется на протяжении всего периода кредитования.
Обратите внимание на условия кредитования — первоначального взноса, суммы долга и т. д. Выбирать организацию следует с наименьшей процентной ставкой, ведь 0,5% могут стать причиной переплаты одной, или нескольких сотен тысяч рублей.
| Сумма кредита (руб.) |
2 000 000 |
2 000 000 |
2 000 000 |
| Срок кредита |
10 лет |
10 лет |
10 лет |
| Процентная ставка |
12% |
12,5% |
13% |
| Ежемесячный платеж (руб.) |
28 694 |
29 275 |
29 862 |
| Переплата по кредиту (руб.) |
1 443 303 |
1 513 028 |
1 583 458 |
Фиксированная
Фиксированная процентная ставка остается низменной на протяжении всего периода кредитования. Параметры сотрудничества указаны в кредитном договоре, редактировать их невозможно.
Плавающая
Плавающая процентная ставка подвергается изменениям в зависимости от специальной формулы, которая указывается в кредитном договоре. Плавающая ставка состоит из двух частей: плавающая и фиксированная. Первая изменяется и зависит от рыночных индикаторов, вторая остается постоянной на протяжении всего срока кредитования, т. к. сумму переплаты забирает банк.
Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж
- Аннуитетный платеж — сумма ежемесячной выплаты, которая не изменяется в период кредитования.
- Дифференцированный платеж — сумма ежемесячной выплаты, которая уменьшается в зависимости от уже выплаченной суммы долга. Чем ближе клиент к дате погашения кредита, тем меньше ему требуется платить ежемесячно.
Зачастую банки используют аннуитетный вариант выплаты.
Как подать заявку и получить решение
Перед подачей заявки рекомендуется ознакомиться с программами сотрудничества всех доступных организаций. После выбора компании требуется отправить заявку. Сделать это можно на официальном сайте банка или в его отделении. Предоставить нужно следующие документы:
- Паспорта граждан РФ: заемщика и созаемщика.
- Документы о семейном положении.
- Справки о доходах с работы.
- Документы о текущих кредитах, об алиментах и других необходимых выплатах.
Банк также может потребовать и другие документы, к которым относится СНИЛС, водительские права, документ об окончании учебного заведения и т. д. Список документации отличается в зависимости от конкретной организации.
Требования к заёмщику
Чтобы получить положительный ответ на заявку для получения ипотечного займа, клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- Российское гражданство.
- Возраст — не моложе 21 года. Клиент не должен быть старше 65 лет на момент погашения долга.
- Место проживания и регистрации заемщика. Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик проживал в регионе, в котором зарегистрирована недвижимость.
- Стаж работы. Заемщик должен проработать не менее 6 месяцев на текущем месте трудоустройства с момента прохождения испытательного срока.
- Уровень дохода. Ежемесячные платежи не должны превышать 40% от заработной платы клиента.
- Дополнительно в кредитный договор вписывается созаемщик, который поручается выплатить деньги должника.
Весь список требований указывается банком на официальном сайте или в офисе.
Срок рассмотрения кредитной заявки
В среднем на рассмотрения заявки уходит около недели.
Порядок предоставления кредита
Получение денежных средств для покупки жилья проходит в несколько этапов:
- Оформление заявки.
- Обработка личных данных заемщика.
- Проверка на платежеспособность клиента.
- Принятие решения о предоставлении кредита.
- Заключение сделки.
- Обслуживание ипотечного кредита.
В процессе оформления ипотеки выбирается жилье, проходит оценка имущества и т. д. Все нюансы указываются банком.
Порядок погашения
Для погашения ипотеки заемщику требуется ежемесячно совершать платеж. Денежные средства можно отправлять на счет организации или вносить наличными в офисе компании. Дополнительно можно воспользоваться способами погашения долга. К этому относится материнский капитал, имущественный вычет и т. д.
Частичное или полное досрочное погашение кредита
Заемщик имеет возможность воспользоваться услугами частного или полного досрочного погашения долга. Каждая из процедур имеет несколько нюансов, с которыми рекомендуется ознакомиться заранее.
У частично досрочного погашения существует 2 типа списаний:
- В очередной день выплаты. Внесенный платеж снижает сумму долга.
- Между очередными платежами. Осуществить процедуру становится сложнее по причине накопления ежедневных процентов, которые закрываются ежемесячно. В установленный день выплаты заемщик отправляет банку сумму, которая покрывает помимо основного долга проценты, которые должны будут начисляться в следующем месяце. В результате процентная выплата в очередной день погашения будет меньше, т. к. часть из них была покрыта заранее.
Клиенту необязательно дожидаться установленной даты, чтобы совершить процедуру. Чем раньше будет сделана выплата, тем выгоднее для заемщика.
Внеочередной платеж провоцирует изменения в графике выплат. Сумма основного долга уменьшается, однако клиент может дополнительно выбрать следующие изменения: уменьшить сумму ежемесячного платежа или период кредитования. Для получения конкретных цифр рекомендуется воспользоваться нашим калькулятором. Для перерасчета достаточно заполнить пустые строки соответствующими значениями.
Рекомендуется уменьшать срок кредита, чтобы сократить суммы переплаты. Способ следует выбирать тем клиентам, у которых не возникнет финансовых трудностей с ежемесячными платежами.
Наш ипотечный калькулятор с досрочным погашением позволяет экспериментировать с условиями кредитования для нахождения наиболее выгодной формы сотрудничества.
В процессе полного досрочного погашения кредита банк расторгает договор с заемщиком. Клиент больше ничего не остается должен банку. Однако подобная операция невыгодна для банка, поэтому могут возникнуть сложности при оформлении заявки.
Неустойка за несвоевременное погашение
Если заемщик вовремя не вносит платеж на счет банка за ипотечный долг, на клиента накладываются штрафные санкции. Их сумма прописывается в кредитном договоре. При систематических отказах совершать платежи организация имеет право изъять недвижимость через суд. В итоге заемщик попадает в черный список, что не позволит взять ему кредит ни в одном другом банке.
Если нет возможности вовремя совершить выплату, рекомендуется сразу связаться с представителями организации и рассказать о проблеме. Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик полностью выплатил долг. Компании лояльно относятся к клиентам и немного изменяют размеры очередных платежей, увеличивая их за счет штрафных санкций.
Как пользоваться калькулятором
Чтобы воспользоваться калькулятором, требуется указать следующую информацию:
- Стоимость объекта недвижимости.
- Первоначальный взнос.
- Процентная ставка.
- Срок кредита, мес.
- Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный.
- Единовременная комиссия.
- Ежемесячные комиссии.
- Дата получения.
Калькулятор ипотеки позволяет сразу рассчитать ежемесячный платеж.
